皇冠信用盘账号开通_本案盗刷行为如何认定

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时某在帮助王某、李某注册支付宝账号时，获取二人的支付宝账号及密码信息皇冠信用盘账号开通。后时某使用手机登录上述二人的支付宝账号，通过扫本人支付宝收款码并选择“花呗”分期还款的方式，获取钱款共计人民币4万余元。

【评析】

第一种意见认为，时某盗刷他人“花呗”的行为属于盗窃行为，构成盗窃罪皇冠信用盘账号开通。

第二种意见认为，支付宝账户能进行金融操作，属于信用卡，盗刷“花呗”的行为构成信用卡诈骗罪皇冠信用盘账号开通。

第三种意见认为，用户通过“花呗”获得贷款属于签订合同皇冠信用盘账号开通。时某冒用他人名义操作“花呗”骗取贷款的行为构成合同诈骗罪。

第四种意见认为，“花呗”服务商为适格的小额贷款发放主体，时某冒用他人身份骗取服务商贷款的行为构成贷款诈骗罪皇冠信用盘账号开通。

笔者同意第四种意见皇冠信用盘账号开通。时某虽然是在王某、李某的授意下帮助二人开通支付宝账号，但二人并未要求开通“花呗”功能，时某冒充二人身份开通使用“花呗”属于冒用他人身份使用的行为。

“花呗”的放款主体发生变化皇冠信用盘账号开通。2021年9月22日“花呗”声明：“花呗”所属的重庆蚂蚁消费金融有限公司作为与银行并列、同受银保监会监管的持牌金融机构，其服务记录信息也需像银行信贷信息一样纳入征信系统，且此时支付宝所有人在使用“花呗”时需要重新签订使用合同。由此看出“花呗”放款的主体已被明文规定为金融机构。

使用“花呗”消费的行为属于贷款行为皇冠信用盘账号开通。使用“花呗”的行为实际上是一种特殊的贷款行为：先由借款人通过扫收款码向支付宝平台提出借款申请，后支付宝的放款主体直接放款至借款人实际消费的收款方，其中省略了普通贷款程序中的信用评估、借款合法性使用审查环节。而该省略步骤在借款人开通“花呗”时就已经由支付宝平台审核并作出了告知义务。